Negative SCHUFA-Einträge: welche es gibt und wie schwer sie wiegen

„Ich habe einen SCHUFA-Eintrag.“ Dieser Satz sagt für sich genommen wenig aus. Er kann bedeuten, dass vor Jahren eine Rechnung über achtzig Euro liegengeblieben ist, die längst bezahlt wurde. Er kann bedeuten, dass ein Gericht eine Forderung festgestellt hat. Das sind zwei völlig verschiedene Welten.

Wer weiß, welche Art von Eintrag er hat, kann damit umgehen. Wer es nicht weiß, macht sich entweder zu wenig oder viel zu viele Sorgen.

Wann überhaupt etwas eingetragen werden darf

Ein Unternehmen darf eine offene Forderung nicht einfach so melden. Dafür gelten Voraussetzungen, und die werden in der Praxis nicht immer eingehalten.

Gemeldet werden darf, wenn die Forderung durch ein Gericht festgestellt ist, wenn ein Titel vorliegt, wenn du sie ausdrücklich anerkannt hast — oder wenn du mindestens zweimal schriftlich gemahnt wurdest, zwischen der ersten Mahnung und der Meldung mindestens vier Wochen lagen, du auf die bevorstehende Meldung hingewiesen wurdest und du die Forderung nicht bestritten hast.

Der letzte Punkt ist der wichtigste für dich. Eine bestrittene Forderung darf nicht eingemeldet werden. Wer eine Rechnung für falsch hält, sollte das schriftlich und nachweisbar sagen, und zwar bevor etwas gemeldet ist. Danach ist es viel mühsamer.

Die Arten von Einträgen, von leicht bis schwer

Weiche Negativmerkmale

Damit ist eine unbezahlte Forderung gemeint, die auf dem Mahnweg gemeldet wurde. Kein Gericht war beteiligt. Typisch sind Beträge aus Versandhandel, Mobilfunk, Fitnessstudio oder Strom.

Gewicht bei der Wohnungsbewerbung: mittel, und stark abhängig davon, ob der Eintrag als erledigt vermerkt ist. Ein bezahlter Eintrag mit Vermerk ist deutlich harmloser als ein offener.

Harte Negativmerkmale

Hier war ein Gericht oder eine Vollstreckung im Spiel. Dazu zählen Mahnbescheid und Vollstreckungsbescheid, Zwangsvollstreckungsmaßnahmen, die Vermögensauskunft, die früher eidesstattliche Versicherung hieß, und Einträge aus dem Schuldnerverzeichnis.

Gewicht: hoch. Solche Einträge sagen einem Vermieter, dass eine Forderung nicht nur offen war, sondern durchgesetzt werden musste.

Kündigung eines Kontos oder einer Karte durch die Bank

Wenn ein Kreditinstitut ein Konto oder eine Karte wegen Zahlungsstörungen kündigt, wird das gemeldet.

Gewicht: hoch, weil es aus einer Branche kommt, die dauerhaft mit dir zu tun hatte.

Privatinsolvenz und Restschuldbefreiung

Ein laufendes Insolvenzverfahren wird gespeichert. Nach erteilter Restschuldbefreiung gilt eine deutlich verkürzte Speicherfrist, nachdem der Europäische Gerichtshof die lange Speicherung beanstandet hat.

Gewicht: während des Verfahrens hoch, danach sinkt es schnell. Wer nach abgeschlossenem Verfahren sucht, sollte prüfen, ob der Eintrag tatsächlich verschwunden ist.

Was kein Negativmerkmal ist

Ein großer Teil dessen, was in einer Auskunft steht, ist völlig neutral. Das geht unter, weil viele jeden Eintrag für schlecht halten.

• Ein Girokonto zu haben ist neutral, eher ein gutes Zeichen bei langer Laufzeit.
• Ein zurückgezahlter Kredit ist ein positives Signal, kein negatives.
• Ein laufender Handyvertrag ist neutral.
• Eine Konditionenanfrage bei einer Bank ist neutral und für andere nicht sichtbar.
• Deine eigene Abfrage deiner Daten ist neutral.

Wie ich einen Eintrag im Bewerbungsstapel bewerte

Ich gehe im Kopf vier Fragen durch, und zwar in dieser Reihenfolge.

1. Offen oder erledigt? Das ist die wichtigste Frage. Erledigt heißt, das Thema ist durch. Offen heißt, es läuft noch, und das ist ein laufendes Risiko.
2. Wie alt? Etwas aus der Studienzeit bewerte ich anders als etwas aus dem letzten halben Jahr. Frische Einträge wiegen deutlich schwerer.
3. Welche Art? Eine unbezahlte Versandhandelsrechnung ist etwas anderes als eine Vermögensauskunft.
4. Angesprochen oder entdeckt? Das entscheidet oft alles. Wer von sich aus erklärt und einen Beleg mitbringt, hat das Thema abgeräumt. Wer hofft, dass es niemand sieht, verliert Vertrauen, sobald ich es sehe.

Punkt vier kostet dich nichts und bringt am meisten. Zwei bis drei nüchterne Sätze, dazu die Zahlungsbestätigung, und die Sache ist erledigt, bevor sie zum Thema wird.

Wie du es ansprichst, ohne dich kleinzumachen

Ein häufiger Fehler ist, zu viel zu erklären. Lange Geschichten über Trennungen, Krankheiten oder unfaire Firmen wirken nicht besser, sondern unsicherer.

Was funktioniert, ist nüchtern und kurz. Sinngemäß: Es gab eine offene Forderung aus einem Vertrag, sie ist bezahlt, hier ist die Bestätigung, seitdem ist nichts mehr dazugekommen.

Drei Sätze. Kein Jammern, keine Ausreden, kein Roman. Das wirkt souverän, und souverän ist genau das, was du in dem Moment ausstrahlen willst.

Wenn der Eintrag falsch ist

Das kommt häufiger vor, als man meint. Typische Fälle sind Verwechslungen bei ähnlichen Namen, Forderungen aus Verträgen, die du bestritten hast, oder alte Sachen, die längst bezahlt, aber nie als erledigt nachgemeldet wurden.

In solchen Fällen musst du nicht abwarten. Wie du die Korrektur verlangst und welche Fristen dabei gelten, steht unter einen falschen Eintrag löschen lassen.

Und wenn der Eintrag richtig ist, hilft der Blick auf die Uhr: Wie lange er noch bleibt, erklärt der Text zu den Löschfristen.

Und wenn du trotzdem jetzt eine Wohnung brauchst

Dann führt der Weg nicht über die Auskunft, sondern über alles andere. Sicherheiten, Einkommen, Vollständigkeit, Tempo. Was davon in der Praxis tatsächlich zieht, steht unter Wohnung mieten trotz negativer SCHUFA.

Eines noch: Nicht bewerben ist keine Lösung. Ich habe Zusagen für Leute mit Eintrag durchbekommen, weil der Rest gestimmt hat und weil sie ehrlich waren. Ich habe nie eine Zusage für jemanden durchbekommen, der sich gar nicht beworben hat.

Wie Einträge überhaupt entstehen, ohne dass du es merkst

Fast niemand bekommt einen Eintrag, weil er bewusst nicht zahlt. Die typischen Wege sind banal.

• Der Umzug. Eine Rechnung geht an die alte Adresse, die Mahnung auch. Du erfährst nichts.
• Der Streitfall. Du hältst eine Forderung für unberechtigt und zahlst nicht — sagst es aber nur am Telefon. Telefonate lassen sich nicht beweisen.
• Der Vertrag, den du für gekündigt hieltest. Fitnessstudio, Zeitschrift, Mobilfunk. Die Kündigung kam nicht an oder kam zu spät.
• Der Kleinbetrag. Neunzehn Euro Restbetrag, den man übersieht. Die Höhe der Forderung spielt für die Einmeldung keine Rolle.
• Das Konto im Minus. Eine Lastschrift platzt, es entstehen Gebühren, daraus wird eine offene Forderung.

Was alle Wege gemeinsam haben: Man merkt es erst später. Deshalb ist der regelmäßige Blick in die eigene Datenkopie so wertvoll, auch wenn man sich sicher ist, dass alles in Ordnung ist.

Was bei zwei Bewerbern zählt

Wenn zwei Personen zusammen einen Mietvertrag unterschreiben, werden beide geprüft. Ein Eintrag bei einer Person betrifft damit auch die andere.

Das ist unangenehm, aber es hat eine Kehrseite, die oft übersehen wird: Zwei Einkommen wiegen ebenfalls doppelt. Ein sauberer, gut verdienender Mitmieter kann einen alten Eintrag beim Partner in der Gesamtbetrachtung deutlich abfedern.

Was gar nicht funktioniert, ist der Versuch, die Person mit dem Eintrag einfach wegzulassen und trotzdem einziehen zu wollen. Wer dauerhaft in der Wohnung lebt, gehört in den Vertrag. Kommt später heraus, dass das verschwiegen wurde, ist das ein echtes Problem.

Kurz zusammengefasst

• Für eine Einmeldung müssen Voraussetzungen erfüllt sein. Eine bestrittene Forderung darf nicht gemeldet werden.
• Weiche Merkmale kommen aus dem Mahnverfahren, harte aus Gericht und Vollstreckung.
• Entscheidend sind vier Dinge: offen oder erledigt, Alter, Art, und ob du es selbst ansprichst.
• Vieles in der Auskunft ist neutral oder sogar positiv, nicht jeder Eintrag ist schlecht.
• Kurz und nüchtern erklären schlägt jede lange Rechtfertigung.

Das passt dazu

• Einkommen aus mehreren Quellen übersichtlich darstellen
• Die SCHUFA bei der Wohnungssuche: was der Vermieter wirklich sieht
• Einen falschen SCHUFA-Eintrag löschen lassen
• Was tun, wenn die Auskunftei die Korrektur ablehnt
• Jobwechsel mit Gehaltssprung beim Vermieter nachweisen
• Miete über einem Drittel vom Einkommen und trotzdem Chancen