Den SCHUFA-Score verstehen: was die Zahl bedeutet

Kaum eine Zahl in Deutschland löst so viel Unbehagen aus. Menschen kennen ihren Score auswendig, machen ihn an guten Tagen zum Gesprächsthema und an schlechten zum Grund, sich gar nicht erst zu bewerben.

Dabei versteht kaum jemand, was die Zahl überhaupt behauptet. Und das ist wichtig, denn sie behauptet weniger, als die meisten glauben.

Was ein Score ist

Ein Score ist eine Schätzung. Er sagt nicht, ob du ein zuverlässiger Mensch bist. Er sagt: Menschen, deren gespeicherte Daten so aussehen wie deine, haben in der Vergangenheit ihre Rechnungen in einem bestimmten Umfang bezahlt.

Das ist ein Unterschied wie zwischen Wettervorhersage und Wetter. Die Vorhersage sagt nichts darüber, ob es bei dir im Garten regnet. Sie sagt nur, wie oft es bei vergleichbaren Wetterlagen geregnet hat.

Deshalb ist ein Score auch nie eine Aussage über deine Person. Er ist eine Aussage über eine Gruppe, in die du rechnerisch einsortiert wurdest.

Es gibt nicht den einen Score

Das ist die erste große Überraschung für viele. Die SCHUFA rechnet mehrere Werte aus.

Es gibt einen allgemeinen Wert für dich selbst. Und es gibt Werte, die auf einzelne Branchen zugeschnitten sind: einen für Banken, einen für den Handel, einen für Telekommunikation, einen für Vermieter und Wohnungsunternehmen.

Jede Branche hat andere Erfahrungen. Eine Bank, die einen Kredit über zehn Jahre vergibt, stellt andere Fragen als ein Vermieter, der wissen will, ob die Miete am Monatsanfang kommt.

Wenn du deine Datenkopie liest und dort mehrere Werte siehst, ist das also kein Fehler. Wie du die Datenkopie bekommst, steht unter Datenkopie anfordern.

Wie die Zahl dargestellt wird

Der Wert, den du zu Gesicht bekommst, wird meist als Prozentangabe gezeigt. Je höher, desto geringer die geschätzte Wahrscheinlichkeit, dass es zu Zahlungsproblemen kommt.

Zusätzlich gibt es Einstufungen in Gruppen, oft mit Buchstaben oder mit Beschreibungen wie „sehr geringes Risiko“.

Ein Hinweis dazu, den du ernst nehmen solltest: Die genaue Darstellung und die Skalen haben sich über die Jahre mehrfach geändert. Zahlenwerte, die du in älteren Ratgebern oder in Foren liest, passen deshalb oft nicht mehr. Verlass dich auf das, was in deiner eigenen aktuellen Auskunft steht, nicht auf Tabellen aus dem Netz.

Was die Zahl nach oben und unten bewegt

Die genaue Formel ist Betriebsgeheimnis. Welche Arten von Daten einfließen, ist aber bekannt.

Das wirkt sich eher negativ aus

• offene Forderungen, die nicht bezahlt wurden
• Einträge aus Mahn- und Vollstreckungsverfahren
• gekündigte Konten oder Karten wegen Zahlungsstörungen
• sehr viele Kreditanfragen in kurzer Zeit
• eine hohe Zahl laufender Kredite gleichzeitig

Das wirkt sich eher positiv aus

• langlaufende Verträge ohne Störung
• Kredite, die vollständig und pünktlich zurückgezahlt wurden
• ein Girokonto, das seit vielen Jahren besteht
• wenig Bewegung, wenig Wechsel, wenig Neues auf einmal

Das klingt langweilig, und genau das ist der Punkt. Ruhe ist gut für den Score. Wer sein Konto alle zwei Jahre wechselt, drei Handyverträge nebeneinander laufen hat und regelmäßig Ratenkäufe abschließt, sieht rechnerisch unruhiger aus, auch wenn er jeden Cent pünktlich zahlt.

Was nicht drinsteckt

Das wird ständig verwechselt, deshalb ausdrücklich:

• Dein Gehalt ist nicht gespeichert.
• Dein Beruf und dein Arbeitgeber sind nicht gespeichert.
• Dein Vermögen ist nicht gespeichert.
• Dein Kontostand am Monatsende ist nicht gespeichert.
• Ob du Miete pünktlich zahlst, meldet dein Vermieter nicht an die SCHUFA.

Der letzte Punkt überrascht viele. Jahrelange pünktliche Mietzahlung verbessert deinen Score nicht, weil sie dort gar nicht ankommt. Deshalb ist eine Bestätigung deines bisherigen Vermieters in der Bewerbung ein eigenständiger Pluspunkt und kein Doppel.

Wie viel der Score bei der Wohnung wirklich entscheidet

Jetzt der Teil, der dich am meisten interessiert. In meinem Alltag entscheidet die reine Zahl selten.

Was tatsächlich geprüft wird, sind zwei Fragen. Erstens: Gibt es Negativmerkmale? Zweitens: Passt das Einkommen zur Miete? Beides sind Ja-Nein-Fragen, und beide beantwortet die Zahl allein nicht.

Ich habe Zusagen an Bewerber mit mittelmäßigem Score gegeben, weil Einkommen, Unterlagen und Auftreten stimmten. Und ich habe Bewerber mit gutem Score nicht weiterempfohlen, weil die Mappe unvollständig war und auf Nachfragen nichts kam.

Welche Werte in der Praxis erwartet werden, ordnet der Text welcher Score reicht für eine Mietwohnung ein. Was genau als Negativmerkmal zählt, steht unter negative Einträge.

Was du tun kannst, wenn die Zahl niedrig ist

Ehrlich: kurzfristig wenig. Ein Score bewegt sich in Monaten, nicht in Tagen. Wer dir etwas anderes verspricht, verkauft dir etwas.

Was aber wirklich hilft:

1. Falsches finden und melden. Der schnellste Hebel ist ein Eintrag, der gar nicht stimmt. Wie das geht, steht unter einen falschen Eintrag löschen lassen.
2. Offenes bezahlen und nachmelden lassen. Bezahlt allein reicht nicht, es muss auch als erledigt vermerkt sein.
3. Aufräumen. Konten und Karten, die du nicht brauchst, kündigen. Nicht mehrere Ratenkäufe parallel starten.
4. Ruhe halten. Keine Kreditanfragen kurz vor einer Bewerbungsphase.
5. Die andere Seite stärken. Einkommen, Bürgschaft, vollständige Mappe. Das wirkt sofort, der Score nicht.

Drei Mythen, die sich hartnäckig halten

Zu kaum einem Thema kursiert so viel Halbwissen. Drei Sätze höre ich immer wieder, und alle drei stimmen so nicht.

„Ein Dispo ruiniert den Score“

Dass du einen Dispositionskredit hast, kann gespeichert sein. Dass du ihn nutzt, ist es normalerweise nicht. Problematisch wird es erst, wenn die Bank das Konto wegen Zahlungsstörungen kündigt. Dann wird das gemeldet, und dann ist es ein echtes Negativmerkmal.

„Handyverträge sind Gift“

Ein Handyvertrag wird gemeldet, aber er ist nicht schlecht. Schlecht ist die unbezahlte Rechnung dazu. Genau deshalb landen so viele Menschen mit einem Eintrag bei mir, die von ihrer offenen Forderung nie etwas mitbekommen haben, weil die Mahnung an eine alte Adresse ging.

„Man kann den Score kaufen oder löschen lassen“

Kannst du nicht. Es gibt Firmen, die dir das gegen Geld anbieten. Was gelöscht werden kann, sind falsche Einträge, und das geht auch ohne Bezahldienst. Was richtig ist, bleibt bis zum Ablauf der jeweiligen Speicherfrist stehen — und die läuft von selbst ab, ohne dass jemand dafür Geld nehmen muss.

Was du beim Umzug beachten solltest

Ein Umzug erzeugt in kurzer Zeit viele neue Datenspuren. Neuer Stromvertrag, neuer Internetanschluss, neue Möbel auf Raten, vielleicht ein Kredit für die Kaution.

Jede dieser Sachen ist für sich harmlos. Alle zusammen in vier Wochen sehen rechnerisch nach Bewegung aus. Wenn du in derselben Phase noch eine Bewerbung laufen hast, arbeitest du gegen dich selbst.

Mein Rat aus der Praxis: Erst die Wohnung, dann die Verträge. Und wenn du Möbel auf Raten kaufen willst, warte damit, bis der Mietvertrag unterschrieben ist.

Eine Sache, die kaum jemand nutzt

Du hast das Recht, eine verständliche Erklärung darüber zu bekommen, wie eine automatisierte Entscheidung über dich zustande kommt, und welche Daten dafür verwendet wurden.

Das ist kein Blick in die Formel, aber es ist mehr als nichts. Wenn dir eine Einstufung völlig unerklärlich vorkommt, kannst du nachhaken, statt zu raten. Das kostet dich nur eine Nachricht.

Kurz zusammengefasst

• Der Score ist eine Wahrscheinlichkeitsschätzung für eine Gruppe, kein Urteil über dich.
• Es gibt mehrere Scores, je nach Branche, nicht nur einen.
• Skalen und Darstellung haben sich mehrfach geändert. Alte Tabellen aus dem Netz taugen nichts.
• Gehalt, Beruf und pünktliche Mietzahlung stehen dort gar nicht drin.
• Bei der Wohnung zählen Negativmerkmale und Einkommen mehr als die Zahl selbst.

Das passt dazu

• Befristeter Arbeitsvertrag und trotzdem die Wohnung bekommen
• Welche Auskunftei der Vermieter im Hintergrund abfragt
• Bonität zu zweit bei Paaren und in der WG
• Wie alt darf die SCHUFA-Auskunft für den Vermieter sein?
• Was ein Vermieter in deiner SCHUFA nicht sieht
• Einkommensnachweis als Selbstständiger: BWA, EÜR oder Steuerbescheid?