Konto, Handyvertrag, Ratenkauf und der SCHUFA-Score

Ein neues Handy auf Raten. Ein zweites Konto, weil die Bank gerade ein Angebot hatte. Ein Sofa, bezahlt in zwölf Monatsraten. Alles völlig normal, alles pünktlich bedient — und trotzdem sieht dein Datenbild danach anders aus als vorher.

Die meisten wissen ungefähr, dass „irgendwas mit Verträgen“ in die Bewertung einfließt. Genauer wird es selten. Deshalb hier der Durchgang durch die Verträge, die fast jeder hat, und was mit jedem einzelnen passiert.

Was überhaupt gemeldet wird

Auskunfteien bekommen ihre Daten von Unternehmen, mit denen du Verträge hast. Gemeldet wird nicht, was du verdienst oder ausgibst, sondern dass ein Vertragsverhältnis besteht — und ob es gestört ist. Grob drei Kategorien:

• Vertragsdaten. Ein Konto wurde eröffnet, ein Mobilfunkvertrag geschlossen, eine Karte ausgegeben. Positiv oder neutral, aber vorhanden.
• Anfragen. Ein Unternehmen hat vor Vertragsschluss deine Bonität abgefragt.
• Zahlungsstörungen. Mahnungen nach bestimmten Voraussetzungen, Inkasso, Titel, Insolvenzdaten. Welche das genau sind, steht in negative Einträge und ihr Gewicht.

Was dagegen nicht dort landet: Gehalt, Vermögen, Kontostand, Arbeitgeber, Familienstand. Der Überblick dazu steht in was ein Vermieter nicht sieht.

Girokonto und Kreditkarte

Die Eröffnung eines Girokontos wird in der Regel gemeldet, ebenso die Ausgabe einer Kreditkarte. Beides ist für sich genommen unauffällig und eher stabilisierend, wenn es über Jahre unverändert läuft.

Auffällig wird es, wenn du in kurzer Zeit mehrere Konten eröffnest oder ständig wechselst. Ein eingeräumter Dispo zählt als Kreditlinie — auch dann, wenn du ihn nie nutzt. Wer mehrere Konten mit jeweils großzügigem Dispo hat, sammelt Kreditlinien, ohne es zu merken.

Handyvertrag, Streaming, Fitnessstudio

Der Mobilfunkvertrag ist der Klassiker. Er wird fast immer gemeldet, weil er ein Dauerschuldverhältnis mit Endgerätefinanzierung sein kann. Vor dem Abschluss läuft eine Bonitätsprüfung, danach steht der Vertrag in deinen Daten.

Streaming-Abos und Fitnessstudios melden in der Regel keine laufenden Verträge — aber sehr wohl ausbleibende Zahlungen, sobald daraus eine Forderung wird. Das ist der Punkt, an dem eine vergessene Abbuchung über wenige Euro zu einem Eintrag werden kann, der dich Jahre später eine Wohnung kostet.

Ratenkauf und Bezahlen in Teilen

Hier hat sich am meisten verändert. Ratenkäufe im Onlinehandel und das Bezahlen in Teilbeträgen sind heute mit zwei Klicks abgeschlossen. Aus Sicht der Daten ist das trotzdem ein Kreditgeschäft, und es kann als solches gemeldet werden.

Vorgang	Wirkung auf dein Datenbild
Einmalige Zahlung, sofort	Keine
Kauf auf Rechnung	Oft eine Abfrage, meist ohne dauerhaften Eintrag
Ratenkauf oder Zahlpause	Kann als Kreditgeschäft gemeldet werden und mitlaufen
Mehrere Ratenkäufe parallel	Summiert sich zu einem Bild vieler kleiner Verpflichtungen
Rate nicht bezahlt	Weg in Richtung Mahnung, Inkasso, Negativeintrag

Mein Rat vor einer Wohnungssuche ist deshalb schlicht: In den Monaten davor nichts in Raten kaufen. Das ist kein Moralurteil, sondern Terminplanung.

Anfrage ist nicht gleich Anfrage

Ein Unterschied, den fast niemand kennt und der bares Geld wert ist. Fragt ein Unternehmen deine Daten an, kann das auf zwei Arten geschehen: als Anfrage im Zusammenhang mit einem konkreten Kreditwunsch oder als reine Konditionenanfrage, etwa wenn du Angebote vergleichst.

Die zweite Form ist so ausgestaltet, dass sie die Bewertung nicht belastet. Sag deshalb beim Vergleichen ausdrücklich, dass es sich um eine Konditionenanfrage handeln soll. Mehrere echte Kreditanfragen in kurzer Zeit dagegen fallen auf.

Umzug, Adressen und der unterschätzte Faktor

Deine Anschriften gehören zu deinem Datenbild. Häufige Wechsel in kurzer Zeit wirken anders als eine lange stabile Adresse. Wichtiger ist aber ein praktischer Punkt: Nach jedem Umzug musst du prüfen, ob alle Vertragspartner die neue Adresse haben.

Denn so entsteht der typische Negativeintrag: Die letzte Rechnung geht an die alte Adresse, die Mahnung auch, das Inkassoschreiben ebenfalls. Du erfährst davon erst, wenn du dich auf eine Wohnung bewirbst. Deshalb gehört eine Auskunft nach jedem Umzug zur Routine — wie in Auskunft nach Artikel 15 DSGVO beschrieben.

Was das für die Wohnungssuche heißt

Ich sehe die Ergebnisse dieser Vorgänge jeden Tag auf Auskünften, die auf meinem Schreibtisch landen. Was auffällt, ist selten ein dramatischer Eintrag. Es ist eine lange Liste kleiner laufender Verpflichtungen. Das liest sich nicht dramatisch, aber es liest sich eng.

Wenn du also in den nächsten Monaten suchst, ist die wirksamste Regel eine Verzichtsregel: keine neuen Ratengeschäfte, keine neuen Konten, keine Kreditanfragen. Und parallel die Mappe so aufbauen, dass die Zahlungsfähigkeit aus den Einkommensnachweisen spricht — was dabei zählt, steht in der Drittel-Regel. Die fertigen Bausteine dafür stecken im Komplett-Paket.

Kurz zusammengefasst

Gemeldet wird, dass Verträge bestehen, dass angefragt wurde und ob Zahlungen gestört sind — nicht, was du verdienst. Girokonto und Karte sind unauffällig, solange sie stabil laufen; viele Konten und Kreditlinien parallel nicht. Handyverträge werden fast immer gemeldet, Abos erst dann, wenn eine Forderung daraus wird. Ratenkäufe sind Kreditgeschäfte, auch wenn sie sich nicht so anfühlen. Achte auf den Unterschied zwischen Kredit- und Konditionenanfrage, und prüfe nach jedem Umzug deine Daten. Vor einer Wohnungssuche gilt die einfachste Regel von allen: nichts Neues aufnehmen.

Das passt dazu

• Die Arbeitgeberbescheinigung für den Vermieter richtig nutzen
• Dein Score ist gesunken, obwohl du alles pünktlich zahlst
• Befristeter Arbeitsvertrag und trotzdem die Wohnung bekommen
• Datenkopie oder BonitätsCheck: was gehört zur Bewerbung?
• Den SCHUFA-Score verstehen: was die Zahl bedeutet
• Muss ich die kostenpflichtige Bonitätsauskunft kaufen?